科技驅動金融變革：未來金融服務將以線上為主

北京新浪網 (2017-07-10 03:11)

新華社上海7月9日電日前在上海舉辦的第四屆金融科技外灘峰會上，金融業高管和專家得出的結論是：金融服務從線下為主到線上線下結合，最終到基本以線上為主，這將在未來的10年內完成。

新的金融體系發生多項變化

與會專家表示，技術驅動下，新的金融體系將發生如下變化：

無現金社會成為趨勢。很多消費者有這樣的體驗，沒帶錢包只帶手機出門也能打車、購物、吃飯等。傳統的現金支付方式已逐漸被線上支付分流。螞蟻金服CEO井賢棟認為，「無現金不是為了消滅現金，而是提供一種更好的可能性和支付的便捷性，把這個權利交給消費者選擇。支付便捷對消費促進、服務實體經濟以及民生服務的滿意度影響都有積極意義。」

金融業少機構、少人工已是大趨勢。中國銀行業目前電子銀行業務替代率普遍達到90%以上，客戶到銀行櫃檯辦理業務的比例逐年遞減，70%以上業務是在智能設備完成的，櫃面人工辦理只佔30%以下。「傳統金融櫃檯的營業服務模式已經改變，從國際上看，商業銀行機構數量呈現逐步收縮趨勢。」中國—中東歐基金董事長、原工行董事長姜建清說，當前全球進入了金融和科技深度融合新階段，金融消費與渠道發生了變化，客戶離店化趨勢已不可阻擋。

人工智慧迅速滲透到金融服務各個領域。近日阿里巴巴推出的無人超市「淘咖啡」讓人眼前一亮。顧客可以掃手機二維碼進店，然後在店裡選購商品，離店時系統會進行自動扣款，並提醒用戶扣款額度。無人超市之所以可以「拿起東西就走」就是應用了機器視覺、生物識別等人工智慧領域的前沿科技。

信用體系成為新金融重要支撐。「技術變革到了今天，有個現象，就是數字世界。幾乎我們的一舉一動都會被對應成大數據、信用。」中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾說，你在互聯網上的購物次數，甚至旅行目的地選擇，這些看似不相關的數據都可能構成你的信用評估，科技金融技術可以從一個個碎片的信息中勾勒出每個人的徵信畫像。這些「畫像」在你申請銀行貸款、申請房貸等場景中，至關重要。對於小微企業同樣如此，宜信創始人兼CEO唐寧認為，針對個人的網貸行業在過去10年獲得了快速發展，而未來的10年，在企業交易行為、管理行為都越來越數字化趨勢下，建立徵信體系后，面向中小微企業的網貸行業將是下一個風口。

創新與風險監管要適度平衡

不過，金融科技提高金融服務可獲得性的同時，這種打破邊界的跨市場、跨機構、跨地域創新，也會使金融風險的傳染性更強、波及面更廣。專家認為，應把握好金融科技創新與風險監管的適度平衡。

中國互聯網金融協會會長李東榮表示，金融科技推動了金融服務和基礎設施的線上化、開放化，但也使得網路安全風險進一步集聚，金融科技服務的眾多長尾客戶，風險識別和承受能力弱，更容易產生羊群相應，一旦發生風險，羊群效應會更突出。在金融科技發展過程中，一方面要建立具有包容性的創新管理機制，在風險可控前提下，開展應用試點、產品實驗，讓所有金融產品創新「走得動、行得通，坐得正」。

另一方面，也要通過審慎監管和行為監管的并行互補，行政監管和自律管理的有機結合，建立金融科技風險全覆蓋的長效監管機制，讓監管部門對金融科技創新，「看得到、穿得透、管得住」。